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　　今夏，浙江臺(tái)風(fēng)接踵而至。蔬菜大棚*怕大風(fēng)和雪天，所幸，幾場(chǎng)臺(tái)風(fēng)并未造成太大損失。但回憶起年前的那場(chǎng)雪災(zāi)，浙江長(zhǎng)興縣泗安鎮(zhèn)柳福蔬菜合作社的理事長(zhǎng)金柳福仍心有余悸。

　　老金務(wù)農(nóng)十年，一直順風(fēng)順?biāo)?。沒(méi)想到，一場(chǎng)雪災(zāi)讓他損失不小?；艁y中，金柳福想到了去年購(gòu)買(mǎi)的大棚保險(xiǎn)。報(bào)案后，理賠人員隨即趕至現(xiàn)場(chǎng)定損。得知理賠150萬(wàn)，老金稍稍松了口氣。在長(zhǎng)興縣，包括老金在內(nèi)，5000多畝大棚嚴(yán)重受損，其中1300多畝參保。春節(jié)前，1050萬(wàn)元的理賠款悉數(shù)發(fā)至參保農(nóng)戶(hù)。

　　農(nóng)業(yè)主要靠天吃飯。不久前，某地在洪災(zāi)中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失慘重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再次成為大眾關(guān)注話(huà)題。由于當(dāng)?shù)卣咝源笈镛r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率低，致使幫農(nóng)民遮風(fēng)擋雨的*后一道屏障，也未能奏效。

　　浙江素來(lái)以經(jīng)濟(jì)作物、設(shè)施農(nóng)業(yè)見(jiàn)長(zhǎng)，屬于全國(guó)*早開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省份之一。那么對(duì)于這項(xiàng)工作，浙江進(jìn)展如何？有什么好的做法和經(jīng)驗(yàn)？特別是大棚保險(xiǎn)，又是怎樣一個(gè)狀況？帶著這些問(wèn)題，記者進(jìn)行了深度調(diào)查。

　　定位：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共產(chǎn)品

　　浙江經(jīng)濟(jì)作物發(fā)展得有聲有色，成為農(nóng)戶(hù)增收致富的利器。不過(guò)，地處東南沿海的浙江，自然災(zāi)害較多，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一旦遭災(zāi)，損失一般都較嚴(yán)重。

　　早在2006年，為有效解決廣大農(nóng)民“多年致富、一災(zāi)致貧”問(wèn)題，根據(jù)時(shí)任省委書(shū)記習(xí)近平的批示要求，浙江省在全國(guó)率先啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。2009年，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)入全面推開(kāi)的新階段。

　　實(shí)際上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在浙江并非新鮮事，上世紀(jì)90年代，全省保費(fèi)規(guī)模一度超過(guò)3000萬(wàn)元。只要政府肯投入，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)便推得快。可一旦扶持減弱，農(nóng)民投保意愿便會(huì)跟著一落千丈。事實(shí)證明，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)千家萬(wàn)戶(hù)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力勢(shì)單力薄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走純商業(yè)化，注定是條死胡同。

　　因此，浙江的定位很明確，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視作準(zhǔn)公共產(chǎn)品，政府要在政策支持、財(cái)政補(bǔ)貼、組織發(fā)動(dòng)、糾紛協(xié)調(diào)、技術(shù)支持等方面全力推動(dòng)保險(xiǎn)落地。從2006年?duì)款^部門(mén)省發(fā)改委的*初制度設(shè)計(jì)，要求各級(jí)政府將開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列入新農(nóng)村建設(shè)考核內(nèi)容，到不斷加大地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼力度，再到2015年，創(chuàng)全國(guó)之先以省政府令的形式出臺(tái)浙江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，十多年來(lái)，浙江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一路高歌。

　　記者從浙江省農(nóng)業(yè)廳了解到，考慮到全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)眾多，各地參保需求不同的特點(diǎn)，浙江采取分層開(kāi)發(fā)的做法。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是除去中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種，以及省里重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的13個(gè)普適性險(xiǎn)種，再通過(guò)“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”的方式，鼓勵(lì)各地開(kāi)發(fā)地方特色險(xiǎn)種。這樣一來(lái)，既緊貼產(chǎn)業(yè)需求，又能激發(fā)地方能動(dòng)性。

　　目前，浙江已開(kāi)辦13個(gè)省級(jí)試點(diǎn)和22個(gè)地方試點(diǎn)的特色險(xiǎn)種。此外，像生豬、蘆筍、葡萄等農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格指數(shù)，近幾年也在浙江相繼推出，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已從保障自然風(fēng)險(xiǎn)向市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)拓展。值得一提的是，浙江還在全國(guó)率先啟動(dòng)茶葉低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)和楊梅采摘期降水氣象指數(shù)保險(xiǎn)，將氣象要素與農(nóng)作物經(jīng)濟(jì)損失率定量化，讓理賠大大簡(jiǎn)化，受到農(nóng)戶(hù)廣泛好評(píng)。

　　*新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，浙江為58.5萬(wàn)農(nóng)戶(hù)提供了208億元的保險(xiǎn)保障，共為6.4萬(wàn)農(nóng)戶(hù)賠付超過(guò)了2億元。

　　路徑：尊重市場(chǎng)，激發(fā)活力

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盡管有政府做“靠山”，但歸根到底，保險(xiǎn)公司不可能長(zhǎng)期賠錢(qián)賺吆喝，必須可持續(xù)發(fā)展，另一方面，也必須得讓農(nóng)民自愿地接受。

　　2005年制定試點(diǎn)方案之初，浙江就明確，不設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，由于浙江農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)較高，加上區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)差異又大，往往單家保險(xiǎn)公司難以承接，取而代之的是“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體”。

　　何為共保體？據(jù)了解，其成員由首席承保人和共保人按份額認(rèn)購(gòu)方式組成，其不屬于獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，但在運(yùn)作上，各方擁有同等的經(jīng)營(yíng)資格和業(yè)務(wù)范圍，并實(shí)行“單獨(dú)建賬、獨(dú)立核算、贏利共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”，設(shè)立準(zhǔn)入和退出機(jī)制，每三年做*調(diào)整。

　　人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司在共保體中份額*，一直是首席承保人。據(jù)該公司農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理王錚介紹，具體運(yùn)行時(shí)，共保體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)完全由首席承保人*操作，每個(gè)月首席承保人需向其它共保人提供承保理賠清單，并定期進(jìn)行資金清算，而一旦發(fā)生大災(zāi)，則需要共保體成員共同處理理賠工作。

　　在王錚看來(lái)，采取共保體模式是市場(chǎng)選擇的結(jié)果，符合浙江發(fā)展實(shí)際，首席承保人可以依托現(xiàn)有資源迅速開(kāi)展業(yè)務(wù)，再者，避免了挑肥揀瘦的情況，發(fā)揮區(qū)域間分散風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。更重要的是，通過(guò)統(tǒng)一服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)，減少市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)和糾紛風(fēng)險(xiǎn)。

　　為避免一家經(jīng)營(yíng)造成活力不足，共保體也采取了部分地區(qū)、部分險(xiǎn)種允許適當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，特別是對(duì)于數(shù)量眾多的地方特色品種，實(shí)行全部放開(kāi)經(jīng)營(yíng)，以提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。經(jīng)過(guò)十多年來(lái)的探索，事實(shí)證明，浙江的共保體這條路走對(duì)了。

　　現(xiàn)實(shí)：大棚保險(xiǎn)為何受冷？

　　作為13個(gè)全省普適性險(xiǎn)種之一，大棚保險(xiǎn)無(wú)疑*受關(guān)注，也是*難推動(dòng)的。近年來(lái)，浙江農(nóng)業(yè)設(shè)施化水平快速提升，平均每畝造價(jià)普遍達(dá)3到5萬(wàn)元，像高端的玻璃大棚，幾十萬(wàn)元的都有，可謂農(nóng)戶(hù)的身家性命。

　　困難就在于此。作為重要的生產(chǎn)資料，大棚因造價(jià)成本高，單位保額隨之提升，加上政府補(bǔ)助有限，農(nóng)民投保的積極性自然大大受挫。于是，為了減少投入，許多農(nóng)民甘愿冒險(xiǎn)，等遭了災(zāi)，就自認(rèn)倒霉。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些現(xiàn)象發(fā)生，根子還在于農(nóng)戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位，存在僥幸心理，他們認(rèn)為50年一遇的災(zāi)害要再過(guò)50年后才出現(xiàn)，算下來(lái)得不償失。

　　當(dāng)然，一些農(nóng)民也提出質(zhì)疑：這么低的保額只是杯水車(chē)薪，就算遭災(zāi)，拿著賠償款，放在重建大棚上，根本不夠塞牙縫。顯然，舊的大棚保險(xiǎn)條約對(duì)于廣大農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是保險(xiǎn)范圍還是保險(xiǎn)額度，吸引力都不是很大。對(duì)此，今年浙江做了大幅調(diào)整。

　　首先，擴(kuò)大保障對(duì)象，只要是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的設(shè)施大棚均可參保；其次，將原先鋼架與竹架兩類(lèi)大棚，調(diào)整細(xì)化為竹架大棚、水泥柱大棚、單體鋼架大棚、連棟鋼架大棚、溫室鋼架大棚，并根據(jù)具體類(lèi)型、承保期限、季節(jié)等設(shè)置不同的保險(xiǎn)費(fèi)率與區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；第三，將大棚薄膜、覆蓋物納入可保標(biāo)的；*后，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在原有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，又增加了風(fēng)災(zāi)、暴雨、洪水、雷擊、火災(zāi)與爆炸等責(zé)任。針對(duì)農(nóng)戶(hù)*為關(guān)心的保費(fèi)問(wèn)題，共保體則主動(dòng)調(diào)低費(fèi)率，下降至原先的一半水平。

　　數(shù)據(jù)顯示，2017年，浙江全省承保大棚面積為3.64萬(wàn)畝，僅占生產(chǎn)面積的3%，由于參保率低，造成保險(xiǎn)賠償與農(nóng)業(yè)總體損失存在較大差距。今年以來(lái)，大棚保險(xiǎn)政策得以?xún)?yōu)化，費(fèi)率降低，保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大，使得設(shè)施大棚參保量增加了1.5倍，但參保總量還是偏低。

　　“要解決大棚保險(xiǎn)參保率的問(wèn)題，需要綜合施策，一方面，中央財(cái)政應(yīng)加大補(bǔ)貼險(xiǎn)種范圍，另一方面，應(yīng)加快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，與此同時(shí)，繼續(xù)構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的頂層設(shè)計(jì)，從財(cái)政支持、推廣機(jī)制、技術(shù)創(chuàng)新等全方位來(lái)降低市場(chǎng)化推廣成本。”浙江省發(fā)改委綜合體改處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

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