農民信用合作根植于成員內部，依托于生產流通，服務于農業(yè)生產，具有組織上的群眾性、管理上的民主性和經營上的靈活性，是一種適合農業(yè)農村特點的金融服務方式。

　　需要關注的幾個問題

　　一是管理體制尚未理順。以農村資金互助會為例，既存在管理錯位又存在管理缺位現(xiàn)象。目前縣（市、區(qū)）金融辦、農辦（農業(yè)局）、農合聯(lián)（供銷社）、民政局均為農村資金互助會的管理者，既容易導致政出多門、無所適從，又容易導致監(jiān)管邊界模糊、造成監(jiān)管空白。在管理缺位上主要表現(xiàn)為非現(xiàn)場監(jiān)管有待完善，托管銀行制度尚未有效落實，風險準備金統(tǒng)一存儲制度尚未建立。

　　二是風險處置能力差。由于信用合作組織規(guī)模小、工作人員少，相關主體起不到應有的作用；信息披露制度不完善，難以有效發(fā)揮會員的監(jiān)督作用。發(fā)生大額借款違約時應該如何分散風險，發(fā)生擠兌風險該如何解決，發(fā)生經營困難能否采取兼并重組措施等一系列問題，沒有相應的風險處置預案。

　　三是內部管理不健全。除少數(shù)信用合作組織配備了具有金融知識和從業(yè)經歷的專職人員外，人員竄崗現(xiàn)象普遍、職責分工不明確，容易產生道德風險；部分主體財務管理隨意性較大；迫于農村信用社等正規(guī)金融機構的競爭壓力和自身的盈利需求，少數(shù)互助組織傾向于盡可能加大非農借款項目的比重，加大了經營風險。

　　四是配套機制不完善。在“農民資產授托代管融資”模式中，公正的資產價值評估機制是重要環(huán)節(jié)。但目前僅有甌海農合有限公司一家負責對農民授托資產進行價值評估，既與放貸銀行是近親，又是*的評估機構，市場公允度受到質疑。“農民資產授托代管融資”雖然是信用貸款，但仍以現(xiàn)有的資產為保證，一旦債務人違約，其所授托代管的資產要被處置變現(xiàn)。但目前農村產權交易市場發(fā)育不健全，處置變現(xiàn)能力不強。

　　對策建議

　　*，理順管理體制。一是明確農民信用合作組織由地方金融管理部門審批和監(jiān)管，省級人民政府地方金融主管部門負責制定農民信用合作組織管理規(guī)范，發(fā)放金融許可證，縣級工商部門負責注冊登記。二是落實監(jiān)管責任，明確由哪些部門負責監(jiān)督指導和日常監(jiān)管，形成自下而上、分工明確、密切協(xié)作，契合資金運行規(guī)律、符合信用合作組織自身特點的監(jiān)管體系。

　　第二，加強風險防控。一是健全監(jiān)督約束機制。加強創(chuàng)辦主體審查，以產業(yè)發(fā)展良好、內部管理制度健全的合作社為重點；加強借款用途審查，以產業(yè)發(fā)展實際需要的融資規(guī)模為限；加強信息披露，定期報告運營情況，自覺接受監(jiān)督；落實資本充足率和風險準備金等風險防范制度；制定風險防控預案，及時處置突發(fā)性、群體性事件。二是建立自然和市場風險緩沖和退出機制。鼓勵引導會員與龍頭企業(yè)簽訂長期訂單合同、參加農業(yè)保險等方式，降低自然和市場風險。構建退出機制，如出現(xiàn)虧損嚴重無法正常運營或者經營不規(guī)范違反相關政策情況時，應明確退出程序和相應的處置措施。三是建立健全信用管理制度。完善信用評估體系，對貸款者的信用進行評級，將會員的貸款額度與信用等級掛鉤，明確權利責任。

　　第三，落實配套措施。一是完善行業(yè)標準和業(yè)務規(guī)范，開展行業(yè)交流，依法合規(guī)經營，提高行業(yè)自律水平。二是在資金管理、業(yè)務培訓、征信資源等方面加強與正規(guī)金融機構合作，提升服務能力和水平。三是加大政策支持力度，健全借款風險補償、貸款擔保貼息等優(yōu)惠政策。四是完善征信、評估等中介服務，滿足農村融資需求。五是健全糾紛仲裁機制，降低融資風險處置成本。

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