在貧困面廣，環(huán)境較差的偏遠(yuǎn)地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施落后，扶貧開(kāi)發(fā)成本高。由于地方財(cái)政緊張，扶持政策有限，銀行信貸成為脫貧攻堅(jiān)的重要支撐。但由于貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展后勁乏力、貧困戶增收困難、缺乏抵押物等原因，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，擴(kuò)大金融扶貧覆蓋面和控制金融風(fēng)險(xiǎn)似乎成為了一對(duì)此消彼長(zhǎng)的矛盾。如何確保貧困群眾“貸得上”、如何把發(fā)放的惠農(nóng)貸款“用得好”、還能夠按時(shí)足額“收得回”？這些都是擺在金融機(jī)構(gòu)面前的現(xiàn)實(shí)難題。

　　近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行與地方政府在利用金融杠桿撬動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)積極性方面進(jìn)行了有益探索，通過(guò)普惠金融惠農(nóng)貸款以及*扶貧專項(xiàng)貸款等方式，發(fā)揮金融“造血”功能，結(jié)合地區(qū)資源稟賦，與地方政府和農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體等建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)結(jié)機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下幫助貧困戶實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步脫貧。

　　貧困戶白名單強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　位于粵北山區(qū)的廣東省清遠(yuǎn)市陽(yáng)山縣曾被譽(yù)為“天下之窮處”，也是清遠(yuǎn)國(guó)家扶貧改革試驗(yàn)區(qū)中*扶貧任務(wù)重、貧困戶覆蓋面廣的典型地區(qū)。大量貧困戶因缺少項(xiàng)目、缺乏擔(dān)保而“融資無(wú)門(mén)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)難以拓展。

　　近兩年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起改變了上述現(xiàn)狀。如今，“到銀行貸款去”成為了陽(yáng)山貧困戶們之間頻繁交流的話題之一。提交申請(qǐng)材料，到銀行柜臺(tái)審核蓋章，不需要其它抵押條件，不到10分鐘，符合條件的貧困戶們就可以獲得*2.5萬(wàn)元的信用貸款。讓陽(yáng)山貧困戶受益的，正是農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行推出的瞄準(zhǔn)農(nóng)戶小額貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“陽(yáng)山扶貧e貸”。

　　“陽(yáng)山扶貧e貸”通過(guò)植入“廣東省新時(shí)期*扶貧信息管理平臺(tái)”的大數(shù)據(jù)，按貧困戶家庭人口數(shù)建立授信模型，編制貧困戶白名單，批量導(dǎo)入農(nóng)行信貸系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審批。該產(chǎn)品項(xiàng)目總額5000萬(wàn)元，可為超過(guò)2000個(gè)貧困戶提供金融支持。

　　“進(jìn)了白名單的農(nóng)戶提交申請(qǐng)貸款之后，系統(tǒng)在十分鐘內(nèi)完成審批，貸款就能即時(shí)匯入農(nóng)戶賬戶。”農(nóng)行清遠(yuǎn)分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，辦貸效率的提高使農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)批量化，該行曾創(chuàng)下一周內(nèi)投放560筆貸款的記錄，貸款總額達(dá)1120萬(wàn)元。

　　對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，根據(jù)政府提供的*扶貧信息獲得農(nóng)戶授信名單，一方面彌補(bǔ)了貧困戶信用信息不完整、抵押擔(dān)保不足的短板，強(qiáng)化了貸前的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，另一方面通過(guò)批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、模板化業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低了普惠金融業(yè)務(wù)邊際成本，使金融扶貧得以大步向前推進(jìn)。

　　政府聯(lián)動(dòng)提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

　　2008年，由銀行提供貸款，政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼、貼息補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持的“政銀保”金融模式肇始于廣東省佛山市，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展壯大撬動(dòng)了金融桿杠。時(shí)隔十年，當(dāng)“政銀保”模式在全國(guó)遍地開(kāi)花之際，廣東的政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)將這種多方聯(lián)結(jié)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)哪Ｊ酵卣沟浇鹑诜鲐毜念I(lǐng)域。

　　在廣東省肇慶市，廣東農(nóng)行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，推出了一種“1+2”專項(xiàng)扶貧貸款模式，該模式鎖定1戶建檔立卡貧困戶，通過(guò)政府扶貧基金提供擔(dān)保和貼息，農(nóng)行貸款支持，幫助貧困戶脫貧。“*扶貧貸”貸款期限長(zhǎng)達(dá)3年，利率為同期貸款基準(zhǔn)利率。政府扶貧基金的擔(dān)保和貼息一方面為金融機(jī)構(gòu)的貸款提供了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，一方面也為貧困戶減輕了貸款負(fù)擔(dān)。

　　何竹群是肇慶德慶縣九市鎮(zhèn)榕樹(shù)河村的一個(gè)養(yǎng)牛戶，因?yàn)槿狈Y金，他的養(yǎng)殖規(guī)模一直上不去，全家月收入僅七八百塊錢(qián)，生活捉襟見(jiàn)肘。在當(dāng)?shù)伛v點(diǎn)幫扶干部的引導(dǎo)下，何竹群向銀行申請(qǐng)了“*扶貧貸”。經(jīng)過(guò)銀行核實(shí)調(diào)查，何竹群符合“*扶貧貸”的辦理?xiàng)l件，于是他很快獲得了3萬(wàn)元的“*扶貧貸”。有了這筆錢(qián)，何竹群立刻擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，購(gòu)入2頭牛和20頭豬。經(jīng)過(guò)精心飼養(yǎng)，賣出的牛和豬給何竹群帶來(lái)了兩萬(wàn)多元的收入。目前，何竹群家庭月收入達(dá)到兩千多元，已經(jīng)達(dá)到脫貧標(biāo)準(zhǔn)，成了當(dāng)?shù)氐拿撠氈赂皇痉稇簟?ldquo;多虧銀行的3萬(wàn)元貸款，現(xiàn)在，我們家的生活質(zhì)量比以前提高了很多。”何竹群表示。

　　建立可持續(xù)產(chǎn)業(yè)收益還貸模式

　　走進(jìn)陽(yáng)山縣黎埠鎮(zhèn)南村的顥然惠民蔬菜合作社種植基地，10多位農(nóng)民正在忙著給齊腰高的豆角搭架扶苗，到處一片繁忙景象。合作社理事長(zhǎng)吳獻(xiàn)紅是獲得廣東農(nóng)行陽(yáng)山支行首筆“農(nóng)地流轉(zhuǎn)貸”的村民。2015年，借土地經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)頒證之機(jī)，農(nóng)行在陽(yáng)山縣探索農(nóng)民用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押貸款，推出了“農(nóng)地流轉(zhuǎn)貸”，徹底盤(pán)活農(nóng)民手中的土地資源。

　　“農(nóng)民把分散、閑置的土地流轉(zhuǎn)出去，可以有租金收入，而合作社通過(guò)規(guī)?？茖W(xué)種植，可以讓土地發(fā)揮*效用，農(nóng)民還可以像這樣到合作社上班領(lǐng)工資。農(nóng)行則通過(guò)資金支持，幫扶農(nóng)業(yè)合作社、專業(yè)大戶做大做強(qiáng)，從而*帶動(dòng)更多貧困戶脫貧。”陽(yáng)山支行行長(zhǎng)劉興華向我們介紹道，以顥然惠民蔬菜合作社為例，項(xiàng)目每年帶動(dòng)當(dāng)?shù)?00多人就業(yè)，并使得附近村民530多人年均增收近4000元。此外，約有1000戶周邊的農(nóng)戶與合作社達(dá)成了協(xié)議，參與種植，村民的收入有了保障，脫貧摘帽有了底氣。

　　如果說(shuō)貧困戶白名單使金融扶貧實(shí)現(xiàn)“*投放”，那么在金融機(jī)構(gòu)和貧困戶之間引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的新型經(jīng)營(yíng)主體，則能使發(fā)放的惠農(nóng)貸款用得好收得回，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的*金融扶貧。

　　在潮州市，這種以新型經(jīng)營(yíng)主體為媒建立的產(chǎn)業(yè)收益還貸模式則走得更遠(yuǎn)。由于當(dāng)?shù)厥a(chǎn)佛手果，廣東農(nóng)行與當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)合作，推出“扶貧項(xiàng)目龍頭企業(yè)+佛手果種植+貧困戶”的貸款模式，該模式配合當(dāng)?shù)卣畬?shí)施貧困地區(qū)“一村一品”特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，扶持了11位貧困戶種植佛手果逐漸脫貧。

　　對(duì)于貧困戶來(lái)說(shuō)，一方面可以由龍頭企業(yè)作擔(dān)保，獲得銀行的貸款購(gòu)買(mǎi)化肥、農(nóng)藥等物資；另一方面，公司免費(fèi)為農(nóng)戶提供佛手果樹(shù)苗，待佛手果成熟收獲后，由企業(yè)按高于市場(chǎng)的價(jià)格統(tǒng)一收購(gòu)，農(nóng)戶不用擔(dān)心種植資金和產(chǎn)品銷路。

　　在扶持貧困戶的同時(shí)，農(nóng)行加大對(duì)扶貧項(xiàng)目龍頭企業(yè)的支持力度，為其提供貸款，滿足其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金需求。在“扶貧項(xiàng)目龍頭企業(yè)+佛手果種植+貧困戶”這一貸款模式中，銀行既為扶貧的龍頭企業(yè)注入了金融“活水”，也為依托于企業(yè)的貧困戶提供了“養(yǎng)分”，打通了整個(gè)佛手果產(chǎn)業(yè)鏈，形成了*扶貧的良性循環(huán)。

農(nóng)業(yè)網(wǎng)(Agronet.com.cn)微信掃一掃： 盡“掃”天下農(nóng)商情